Tanto na contratação de um Empréstimo com Garantia de Imóvel como em Financiamentos Imobiliários você irá se deparar com os termos Loan To Value (LTV), Rácio Financeiro ou ainda Quota de Financiamento, um indicador que ajuda a determinar o valor limite que será financiado e por isso, criamos esse material para explicar melhor sobre como esse cálculo funciona. Logo, se você está avaliando investir, comprar imóveis através de financiamento imobiliário ou procura por empréstimos com garantia, é importante entender como funciona esse indicador, em que produtos financeiros ele é utilizado e como isso impacta na sua transação.

LTV - Loan To Value

É um indicador utilizado para determinar o percentual do valor de avaliação do imóvel que será concedido em financiamento. O LTV é resultado de um cálculo realizado pela instituição financeira que leva em consideração a análise de crédito do cliente e a avaliação do imóvel. O objetivo é liberar o maior valor possível em crédito e reduzir o risco de inadimplência.

Em 2013, uma resolução o Conselho Monetário Nacional (CMN) definiu que o valor dos financiamentos não deve ultrapassar 80% do valor de avaliação do imóvel. Já para financiamentos que utilizem o Sistema de Amortização Constante (SAC) ou Sistema de Amortização Crescente (SACRE), o valor financiado poderá ser de até 90% do valor do imóvel.

No entanto, nem sempre o LTV liberado será o valor máximo. Essa liberação depende da taxa de juros contratada, do tipo e imóvel que pretende financiar ou usar como garantia e do sistema de amortização escolhido.

Como é feito esse cálculo?

Vários fatores são considerados na hora de determinar o LTV:

O valor do empréstimo ou financiamento solicitado;

Outras dívidas;

Interveniente Quitante (IQ) – bens não quitados. Valor ainda financiado;

Valor do imóvel avaliado.

O cálculo é feito somando o valor do empréstimo com outras dívidas, inclusive o IQ e dividindo o resultado pelo valor do imóvel. Veja a fórmula abaixo:

LTV = Valor solicitado no empréstimo + IQ + Dívidas / Valor do imóvel.

Como ele influencia no custo do empréstimo?

De certa forma, o LTV também é um índice que aponta o risco envolvido em determinada operação de crédito imobiliário. Quanto maior for o loan to value de uma operação, significa que a instituição credora não possui tanta confiança assim de que o empréstimo em questão não corre riscos de inadimplência.

Dessa forma, maior serão as taxas de juros da operação — portanto, mais caro é a aquisição do crédito imobiliário. Para conseguir as condições mais vantajosas em situações assim, a melhor opção é solicitar um refinanciamento de imóvel com a Melhor Taxa!